퇴직연금 디폴트옵션 의무 장점과 단점

퇴직연금 디폴트옵션 의무 장점과 단점

퇴직 이후 퇴직금을 일시금으로 받아 사업 혹은 투자했다가 노후자금으로 쓰일 퇴직금을 한 번에 날리는 사람들이 많이 있습니다. 이를 보완하기 위해 퇴직급여를 적립했다가 55세 이후 연금이나 일시금으로 수령할 수 있는 퇴직연금이라는 제도가 마련되어 있습니다. 퇴직연금 디폴트옵션이란 다른 말로 사전지정운용제도라고 불립니다. 디폴트는 기본 설정 값을 의미하는데요. 퇴직연금 가입자가 사전에 디폴트 값을 지정하면 금융사는 이에 따라 퇴직연금을 운용하게 됩니다.

퇴직연금 디폴트옵션을 실행하는 이유는 투자에 대한 뛰어난 지식의 부재나 여러 이유로 퇴직급여를 투자하지 않고 방치하거나 원금 보장형 상품에만 투자하여 물가상승률에 비해 손해를 보는 일이 많기 때문입니다. 이를 뒷밤침하는 근거로는 한국의 퇴직연금 수익률은 12 수준이지만 디폴트옵션을 시행 중인 다른 국가의 퇴직연금 수익률은 5 이상이라는 점입니다.

디폴트옵션 상품 구성

디폴트옵션은 크게 원리금보장 유형과 펀드 유형으로 구분할 수 있는데요. 앞서 설명드린 대로 연금 운용사마다. 상품 선택 기준이 다르기 때문에 명백한 상품 구성은 본인의 연금 계좌가 있는 은행 혹은 증권사에서 확인할 수 있습니다. 단 원리금보장 유형과 펀드 종류 각각에 편입 가능한 일반적인 금융 상품 범위는 다음과 같습니다. 원리금보장 종류 원리금보장 유형은 초저위험과 저위험으로 구분되는데요. 초저위험의 경우 원금보장 100 이며, 저위험의 경우 원금보장 5070 입니다.

은행 예적금저축은행 포함 보험사 상품 ELB주가연계사채 펀드 종류 펀드 유형은 중위험과 고위험으로 구분되는데요. 중위험의 경우 원금보장 040이며, 고위험의 경우 원금보장 020 입니다.

디폴트옵션 해결 방안

디폴트옵션은 퇴직연금 가입자들이 투자에 대한 관심이 없거나 불안하기 때문에 초저위험 상품에 투자되는 경우가 많습니다. 이로 인해 수익률이 낮아질 수 있는 문제가 있습니다. 디폴트옵션의 대상자들은 수익률에 둔감한 사람들이며, 그들이 제때 운용 지시를 하지 않는 경우 디폴트옵션이 발동됩니다. 이러한 문제점을 해결하기 위해서는 정부, 국민, 퇴직연금 사업자 등의 이해당사자들이 합의를 이뤄야 할 것입니다.

디폴트옵션 적용방법

DC형 퇴직연금이나 IRP 가입자가 디폴트옵션을 지정한다고 바로 연관된 것은 아닙니다. 퇴직연금을 신규 가입한 경우와 이전 퇴직연금에서 가입한 금융상품이 만기가 된 경우로 구분해서 살펴보겠습니다. 퇴직연금 신규가입 첫 부담금을 납부하고 2주가 지날 때까지 별도 금융상품 가입없이 대기자금으로 있는 경우 디폴트옵션을 적용합니다. 즉, 사전에 지정해 둔 디폴트옵션 상품으로 가입되는 것입니다. 이전 금융상품 만기도래 만기가 된 후 다른 상품가입없이 4주가 경과하면 금융회사에서 디폴트옵션 적용 통지를 하고 공지 후 2주가 경과하면 자동으로 디폴트 옵션이 적용됩니다.

적립금이 DC계좌나 IRP계좌에 입금된 후 예금이나 펀드를 가입 안 하고 있다면 금융사에서 알아서 굴려줄테니 미리 어떤 상품에 가입할 지 리스트 중에서 선택하라는 것입니다.

퇴직연금 디폴트옵션 결론

퇴직연금의 중요성은 더욱 커지고 있지만, 디폴트옵션에 대한 관심은 여전히 낮은 상태입니다. 초저위험 상품에 투자하는 경우가 대부분인데, 이는 안정성을 우선시하는 것이지만 수익률은 낮아질 수 있는 문제가 있습니다. 이러한 사안을 해결하기 위해 정부, 국민, 퇴직연금 사업자들은 합의를 이뤄야 할 것입니다. 퇴직연금 시장의 발전과 국민의 안정적인 노후를 위해 이해당사자들이 서로 함께하는 것이 필요합니다.

어떤 상품에 가입할까?

퇴직연금 디폴트옵션을 신청하더라도 어떤 상품에 가입할지가 망설여지실 텐데요. 처음 금융사가 디폴트옵션 상품을 사용자에게 제시하기 때문에 크게 어려운 점은 없습니다. 제시되는 상품은 고용노동부가 승인한 상품만 제시할 수 있으므로 안전성은 높은 것이죠. 금융사의 이익만을 위한 상품은 제시를 할 수 없기 때문에 투자자에게 보다. 안전하다고 볼 수 있습니다.

디폴트옵션 상품을 선택했다면 이후 금융사는 사용자에게 투자에 대해 미리 공지 후 자동으로 투자를 하게 됩니다.

디폴트옵션의 장점과 단점

디폴트옵션으로 인한 장점과 단점은 아래와 같습니다. 이제는 정말 백세시대가 다가온 만큼 소극적인 자세로 노후준비를 하는 것은 애석한 노후를 맞이하게 될 수 있습니다. 그렇다고 은퇴 후 노후를 위해 준비가 덜 된 채로 비교적 리스크가 높은 사업을 한다면 더욱 어려운 상황을 맞닥뜨릴 수도 있습니다. 그러기 전에 미리 비교적 안정적인 퇴직연금 디폴트옵션을 통해 본인과 가족들의 노후를 준비해 보시기 바랍니다.

자주 묻는 질문