퇴직연금IRP 직장인은 꼭 가입하세요

퇴직연금IRP 직장인은 꼭 가입하세요

금융상품 중 연금 계좌는 서민에게 세금면제와 절세의 혜택을 주는 반면 몇 가지 차이로 혼동을 주는데요. 오늘 포스팅에서는 ISA와 IRP의 틀린점 및 장점과 단점을 찾아보고 어떤 경우에 어떤 상품에 가입하는 것이 좋은지 살펴보도록 하겠습니다. IRP는 연간 최대 700만 원까지 세액공제가 가능 하지만 ISA는 수익금 중 연간 최대 200만 원 400만 원까지 과세 면제 혜택이 가능하며 초과 금액에 대해서는 9.9 의 저율과세만 부과합니다.

IRP는 과세 이연 되며 연말 정산 시 세제혜택16.5 아니면 13.2이 가능합니다. IRP는 ETF 상품만 거래 가능 하지만 ISA는 개별 주식 종목 거래가 가능합니다.

개인연금통장 퇴직연금IRP 중복으로 가능가능한가요?

네, 중복으로 가입이 가능합니다. 모두 중복으로 가입하여 활용하고 있습니다. 다만, 세액공제를 받을 수 있는 한도가 조금 복잡합니다. 개인연금계좌의 경우 600만 원까지 세액공제 한도가 정해져 있습니다. 하지만 퇴직연금 IPR를 중복으로 가입하면 퇴직연금 IPR에 300만 원을 더 입금하여 한도를 늘릴 수 있습니다. 1600만 원까지 2 퇴직연금 IRP만 갖고 있으면 900만 원까지 (3) 개인연금계좌+퇴직연금 IRP 2개를 하지고 있으면 합쳐서 900만 원까지 개인의 경우에 따라서 입금액을 선택할 수 있습니다.

어떤 상품에 투자할 것인가

누구나 이미 답은 알고 있을 것 같습니다. 수익이 높고, 안정된 상품이죠 하지만 이 둘은 양립할 수 없는 것으로 수익이 높고, 안정된 상품은 없습니다. 수익이 높은 상품은 변동성이 높은 상품오르락 내리락 폭이 큰 상품일 것이고 이는 불안정 상품으로 분류됩니다. 퇴직연금과 개인연금저축은 개인의 노후를 책임지는 자금으로 첫 번째는 안정성, 두 번째는 수익성이라고 생각합니다. 제가 추천할 상품 1순위는 SP500 지수연동 ETF입니다.

미국 산업을 대표하는 500개의 주식을 모아 놓은 SP500 지수와 연동된 ETF 상품입니다. 여러 증권사에서 엄청나게 많은 상품이 있습니다. 거의 모든 특징이 있겠지만 단기적으로 조금의 차이점은 있겠지만, 장기적으로 수익률은 많은 차이가 없을 것입니다.

연금소득세는 55세이후에는 5.5 65세이후에 4.4 75세이후에 3.3 연간 수령액이 1200만원을 넘을 시에는 종합소득세 16.5가 적용됩니다. 늦게 받을수록 연금소득세가 낮아지므로, 최대한 늦게 받을수록, 수령기간을 최장으로 증가해서 받으면 더 많은 혜택을 받을 수 있습니다. 55세 이후에 수령이 가능합니다. 해지했을때 세액공제금을 다시 반납해야 합니다. 연금수익률이 일정하지 않을 수 있습니다.

퇴직연금 IRP는 무엇인가?

개인연금 IRP는 개인형퇴직연금계좌이며, 직장에서 열심히 일하지만 퇴직금만으로 노후를 보장하기는 어려움이 있습니다. 국가에서 지급하는 국민연금도 있지만 이를 합쳐도 철저한 노후에 보장은 어려운 상황입니다. 그래서 정부에서는 직장인의 은퇴를 대비해서 풍요로운 노후 생활을 할 수 있도록 상품을 개발했습니다. 그 상품이 바로 퇴직연금 IRP입니다.

퇴직연금의 IRP는 보통의 저축개념 + 세제혜택을 제공하는 상품입니다.

연간 900만 원까지 세액공제를 제공하고 있습니다. 즉, 입금하자마자 이자율 16.5 얻어가는 셈입니다. 최대 금액 900만 원까지 입금한다면 연말에 148만 원 다시 돌려받을 수 있습니다.

미국 SP500 ETF 선택하기

이제 미국 SP500 ETF 상품 매수를 위해서는 수많은 ETF 중에 1개를 선정해서 매입을 해야 합니다. 우리나라에도 수많은 ETF가 상장되어 있어서 적절한 것을 골라야 합니다. ETF의 성격은 거의 모든 종목명에 나와 있었으나 종목명에 대하여 몇 가지만 설명을 하겠습니다. 맨 앞에 있는 ACE , TIGER는 상품을 만든 투자운용회사입니다. ACE 한국투자신탁에서 만든 상품의 이름 TIGER 미래엣셋에서 만든 상품의 이름 이름 끝에 붙어 있는 TR Total Refund의 약자이며, ETF도 일정한 배당을 받게 되는데 하지만 배당받은 금액을 입금하지 않고 바로 재 투자 한다는 것을 의미합니다.

H가 붙어 있는 것은 환헷지 기능을 의미합니다.

향후 계획

한국형 올웨더는 1년 마다. 리밸런싱하는 전략이기 때문에 2025년 2월에 리밸런싱을 진행할 예정입니다. 물론, 중간에 더 나은 운용 계획 등을 알게 된다면 병경할 수 있겠지만요. 그래도 매월말에는 포트폴리오의 수익률 등을 점검하여 포스팅할 예정이니 지켜봐 주세요. 그럼 긴 글 읽어 주셔서 감사합니다. 돈맛캐슬의 돈맛선생이이었습니다.

자주 묻는 질문